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8月29日，农业银行（601288.SH，股价3.48元，市值12179.41亿元）披露2023年中期业绩。上半年，该行实现营业收入3657.58亿元，同比增加30.26亿元，增长0.8%；实现净利润1338.31亿元，同比增加50.48亿元，增长3.9%。

上半年利息净收入微降

从营收构成来看，农业银行利息净收入占该行2023年上半年营业收入的79.4%。2023年上半年，该行实现利息净收入2904.21亿元，同比减少97.56亿元，其中规模增长导致利息净收入增加382.76亿元，利率变动导致利息净收入减少480.32亿元。

2023年上半年，农业银行净利息收益率1.66%，净利差1.49%，同比分别下降36个和37个基点。对于净息差和净利差的下降，农行表示，主要有两方面影响，一是受该银行支持实体经济以及个人住房贷款等存量资产持续重定价等影响，生息资产收益率下降；二是受市场环境影响，付息负债付息率上升。

至2023年6月30日，农业银行总资产为38.03万亿元，较上年末增长12.1%。其中负债总额为35.31万亿元，较上年末增长13.0%。其中，吸收存款余额28.23万亿元，较上年末增长12.4%。

从客户结构上看，个人存款占比下降1.3个百分点至59.3%。从期限结构来看，活期存款占比较上年末下降3.8个百分点至44.7%。

至2023年6月30日，农业银行发放贷款和垫款总额21.79万亿元，较上年末增加2.03万亿元，增长10.3%。其中，个人贷款较上年末增加4320.22亿元，增长5.7%。个人消费贷款较上年末增长34.9%。农业银行解释，主要是由于积极拓展新型消费领域场景，提高消费金融可得性和便利性。

将抓紧制定细则调整存量个人住房贷款利率

资产质量方面，截至2023年6月末，农行不良贷款余额2944亿元，不良贷款率1.35%，较年初下降0.02个百分点，逾期贷款余额2148亿元，逾期贷款率0.99%，较年初下降0.09个百分点。贷款减值准备余额8969亿元，较年初增加767亿元，拨备覆盖率304.67%，较年初上升2.07个百分点，贷款拨备率4.13%，较年初下降0.03个百分点。

截至6月末，农行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为16.25%、12.42%、10.4%，均符合监管要求。

针对个人住房贷款利率，农业银行副行长林立在该行中期业绩发布会上介绍，近期央行明确要指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率，这一方面有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务成本负担，另一方面也有利于商业银行平缓提前还款压力，有利于平稳经营。在有关政策方案明确之后，我们将抓紧制定具体操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造调整等方面的工作，积极做好组织实施。

封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄