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作者|李海霞来源|独角金融举25家法人单位与两家银行之力，共同发起创立的甘肃银行，成立7年即登陆港交所，成为“西北银行第一股”。彼时，甘肃银行（2139.HK）的未来给人无数想象空间。哪知，上市后甘肃银行并未如料想般顺利，近年来还出现了业绩下滑、踩雷事件、高管被调查等问题。西北银行第一股究竟发生了什么？上述这些问题又是否解决，甘肃银行还能重现昔日辉煌吗？1“踩雷”广厦控股，甘肃银行17.2亿债务能否追回？东望时代（600052.SH）的一纸公告，让甘肃银行与其第二大股东广厦控股集团有限公司（下称“广厦控股”）17.2亿元的债务浮出水面。据东望时代公告显示，原告甘肃银行与广厦控股之间有3起案件，涉及债务金额合计17.2亿元。因东望时代为上述违约债务提供部分，甘肃银行将其追加为被告，对东望时代持有的浙商银行6491万股、价值约1.87亿元的A股股份，在2亿元最高债权余额范围内享有优先受偿权。目前，上述股份已被法院冻结。这3笔债务的由来要回溯至6年前。2017年6月，甘肃银行向广厦控股提供了两笔分别为10亿元和2.2亿元的贷款，2018年3月，甘肃银行又向广厦控股发放信托资金5亿元，三笔贷款期限均为36个月。上述3笔债务中，2018年6月，东望时代将持有的一家城商行A股股票，为其提供不超过2亿元的最高额质押。东望时代表示，其对广厦控股在甘肃银行债务提供质押到期后并未续保，该公司认为上述义务已解除，将综合律师意见积极进行应诉。北京周泰律师事务所王子欣律师表示，一般而言，保证期间没有约定的，为主债务履行期限届满之日起六个月。如果在保证期间，债权人未要求保证人承证责任的，则保证人不再承证责任。而三笔融资中，东望时代仅披露了其中两笔主债务到期时间，另一笔未披露；对于何时到期，东望时代均未在公告中予以提及。因此，甘肃银行是否可以要求东望时代承证责任，需要进一步确定东望时代的保证期间。此外，东望时代表示，广厦控股及其实际控制人均已向东望时代书面承诺，如因问题承担连带责任，由此产生的损益由广厦控股承担。在王子欣看来，常见的保证人免除责任的情形比如，已过保证期间、债权人未通知保证人即转让债权或债权人与债务人变更主合同加重保证人责任等，广厦控股的承诺并不产生免除东望时代保证责任的法律效果。且，广厦控股在自身债务缠身的情况下，偿债能力已受到很大影响，其执行标的高达36.5亿元，提供的反物亦出现被司法拍卖的情况，近乎无法兑现的承诺对东望时代而言并无过多价值。2时隔8年，甘肃天纪25亿贷款仍未收回甘肃银行成立于2011年。这一年5月，包括甘肃省国企和省内外民营企业共25家单位，及白银市商业银行、平凉市商业银行共同发起设立敦煌银行股份有限公司；8月，银行名称更变为甘肃银行。成立七年后，2018年1月18日，甘肃银行登陆港交所，成为西北首家港股上市行。作为首任董事长，李鑫自2011年10月履职，一路见证了甘肃银行的发展与上市之路。不过，就在登陆港交所当年，2018年8月，李鑫到龄退休。今年3月份，有李鑫被留置调查的消息流传。有甘肃银行工作人员对中新社旗下网络媒体“中新经纬”表示，不知道，（李鑫）已经退休多年。据自媒体“科技金融在线”报道，李鑫被调查或与2014年发放给当地民企的一笔总额25亿元贷款有关，至今该笔贷款尚未收回。独角金融梳理发现，上述贷款源于甘肃银行与甘肃天纪投资管理有限公司（下称“甘肃天纪”）之间的一笔25亿元的借款纠纷。该案一审民事判决书显示，2014年4月29日，甘肃银行为甘肃天纪提供了两笔，分别为19.8亿元、5.2亿元，合计25亿元的贷款，贷款用途为“兰州7437厂”股权收购、地块拆迁等，贷款期限为3年。中国化工集团有限公司（下称“中国化工”）未上述贷款做。到期后，甘肃天纪并未偿还，甘肃银行为其办理了展期，展期到期依旧未能履约。同时，甘肃天纪收购兰州7437厂的股权及地块的拆迁、人员安置、土地平整、环境治理等土地熟化工作未能如期完成。最终，2019年双方对簿公堂。一审法院判决甘肃天纪偿还甘肃银行借款本金25亿元及其利息。之后，甘肃银行将人中国化工告上法庭，要求其承担连带清偿责任。2022年5月26日，法院对甘肃天纪、中国化工两家公司下达了执行裁定书，执行金额为25亿元本金及利息，合计32亿元。此外，甘肃银行还与当地企业甘肃汇丰源商贸有限公司（下称“汇丰源商贸”）存在金融借款纠纷。2015年7月，甘肃银行为汇丰源商贸提供3000万元授信贷款，期限1年，到期并展期后，汇丰源商贸只还了5万元。甘肃银行向法院起诉，要求汇丰源商贸及人甘肃晟唐房地产开发有限公司偿还2995万元本金和利息。除主动发放贷款追不回外，甘肃银行还有被骗贷的经历。2018年香港上市前夕，甘肃银行招股书披露了“毛瑞东1.2亿元诈骗案”。前员工毛瑞东在担任甘肃银行兰州市高新支行三农小微金融业务部主任期间，伙同其他四人通过伪造银行存单骗取甘肃银行1.2亿贷款，最终只追回2654万元。据《新京报》、“亚汇网”等媒体报道，近日，兰州兴龙亚成公馆项目开发商甘肃亚成生物建设公司用工人等人身份向甘肃银行骗房贷，以解决拖欠工人工资以及供货商货款。有人提供的离婚证为假证，已由兰州市民政局确认。据甘肃银行核查发现，业务办理过程中，经办人员未能发现借款人离婚证为假证，工作存在疏漏。无论是踩雷，还是骗贷的发生，都反映出甘肃银行内控出现问题。这从管理层被罚、被查也能看出端倪。2021年4月，因反洗钱等违规，甘肃银行收到数张罚单，被罚款88万元。其中一张罚单来自甘肃银行副行长的杜晶（由个人业务部总经理升任），因对未按规定履行客户身份识别义务，杜晶被处罚款1万元。今年1月份，甘肃银行原内控合规高级执行官王春云被调查。在经历了踩雷事件、骗贷、合规预警等问题外，甘肃银行上市后营收连续三年下滑：2019年-2021年，甘肃银行分别实现营收72.33亿元、64.93亿元和62.78亿元，同比下滑18.47%、10.23%和3.32%。资产质量方面，2019年至2021年，甘肃银行尽管不良率连续三年下降，但均超过2%，分别为2.45%、2.28%和2.04%；拨备覆盖率分别为135.87%、131.23%、132.04%。业绩是经营与管理的一面镜子。不管是营收的下滑，还是资产质量水平不佳，都侧面反映甘肃银行亟待提升内控水平，优化资产质量。3新领导班子下，甘肃银行有哪些改变？李鑫离任后，2018年12月，曾在中国农业银行、中国人民银行任职的刘青任董事长。2022年10月，建设银行出身的王锡真任甘肃银行行长、执行董事。最终，形成了目前甘肃银行领导班子：董事长刘青，行长王锡真与副行长仇金虎、蔡彤、郝菊梅、杜晶的“一正四副”格局。业绩上，2022年甘肃银行实现营收65.27亿元，同比增长4%，上市后首次出现正向增长；净利润为6.04亿元，同比增长5.3%。存贷款业务方面，2022年甘肃银行客户存款总额为3445.97亿元，较年初增加5.6%；客户贷款及垫款总额为2142.72亿元，同比增加6.4%。近年来，甘肃银行推进向轻资本业务转型，取得了不错成效。2022年，甘肃银行手续费及佣金收入为4亿元，同比增加14%，营收占比从5.59%提升至6.13%。甘肃银行公司贷款主要投向制造业、租赁和商务服务业、批发及零售业、建筑业及房地产业。其中，只有房地产业的不良贷款率出现增长。2022年，甘肃银行房地产业不良贷款金额为1.78亿元，这个数据2021年末为4500万元。此外，房地产业不良贷款率为1.46%，较上年末上升了1.07个百分点。刘青表示，2023年是甘肃银行五年战略发展规划实施承上启下的关键一年。希望2023年，甘肃银行能够在业绩向上的同时，其房地产不良贷款等风险也能得以化解。